什么是银行直接存管?

银行为网络借贷信息中介机构专门开立的独立账户,该账户为出借人和借款人分别设置子账户,由银行根据出借人和借款人签订的电子合同及在线发出的电子指令,在出借人和借款人子账户之间进行资金划付、管理和监督。

为什么需要银行直接存管?

安全级别最高
在网贷所有的用户保护措施中,存管是安全级别最高、技术含量最高、也是最难实现的一项。存管的核心原理是将平台和用户资金进行隔离,用户资金不再进入平台控制的账户,借款人和投资人之间的交易发生在双方的银行账户之间,平台无法触碰用户资金。
监管部门要求
在2016年8月,监管部门发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中明确要求网贷平台应当选择符合条件的银行业金融机构作为存管机构。

银行直接存管与联合存管有什么区别?

直接存管

直接存管是目前平台与银行资金存管合作最常见的模式。在银行资金直接存管的模式下,银行一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户。

联合存管

银行+第三方支付公司联合存管模式,即银行和第三方支付公司合作,推出联合存管方案,存管行开设平台存管账号,负责用户账户监管和资金存管功能,第三方支付担任技术辅佐,提供资金结算及所需的终端设备。

银行直接存管模式分析

银行直接存管的优势

  • 安全合规

    上线资金存管,符合监管规定,实现了用户资金与平台运营资金的全面隔离。 用户在存管银行有专门的独立存管子帐户,由存管银行对资金进行管理与监督,平台无法触碰用户资金。

  • 拒绝资金池

    在资金存管模式下,银行根据合同约定及用户发出的交易指令,对交易流程进行管理并记录用户资金流水,交易真实可查。用户的资金从交易之初就在银行体系内运转,有效地避免了被平台任意挪用的风险,并杜绝了平台参与交易的可能。

  • 交易信息查询

    用户可在银行提供的界面,查询账户资金余额、资产及交易明细的情况,避免平台给用户呈现不实信息。

银行+第三方支付公司联合存管模式分析

就现有上线的联合存管的平台而言,联合存管模式的平台在注册完成之后,会提醒开通第三方支付账户,开通第三方支付账户之后整个存管开户过程就结束,账户还是第三方支付公司的账户。

监管部门发布的《网络借贷资金存管业务指引》,明确了网贷资金存管业务的定义,明确了网贷机构资金存管业务流程、职责,对存管人也提出了相应的门槛。

这意味着,此前业内的第三方支付的联合存管模式被完全封堵,一是第三方支付机构作为非银行业金融机构,本身并不具备存管人的业务主体资格;二是非银行支付机构不得为从事信贷、融资、理财、担保等金融业务的机构开立支付账户,第三方支付机构也不具备开展资金存管业务的基本条件。