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央行批准互金个人征信平台将在2017年底筹划完成?

时间:2017-11-17 15:24:23

      根据《财新网》报道,中国人民银行决定将由中国互联网金融协会牵头成立个人信用信息平台,2017年底就要正式批筹,这一平台成立的主要目的,是把央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入,构建一个国家级的基础数据库,实现行业的信息共享,以有效降低风险成本。在此之前,央行征信管理局局长万存知,央行征信中心副主任王晓蕾已经在多个场合表达了建立社会统一个人征信机构的想法和建议。

 

  个人信用信息平台可以说已被行业内期待已久,造成网贷行业的老赖乱象的最主要原因就是多头借贷,唯有解决了此类事情,才能够真正的不如合规发展的道路。政府对于行业的规范应该能够对数据的共享和使用起到积极的作用,数据市场所产生的力量不是集中式管理所能涵盖的,应该允许在合规的框架下,百花齐放,让市场参与者进行多方面的探索。

 

  此前,人民银行所成立的主要负责金融机构的信贷数据上传、共享和查询的征信中心,然而互联网金融机构却不能向征信中心上传和查询数据,因此央行征信中心的服务不能满足市场的需求。

 

  2014年发布的《征信机构管理办法》,放开了对个人征信机构设立的准入,据此,2015年1月,央行曾经让8家市场机构做好个人征信业务的准备工作,但是后来,由于央行不满意这些机构在准备期中的表现,加之担心单一股东背景的征信机构可能对消费者权益做出不利的影响,个人征信牌照迟迟没有下发。与此同时,在宏观金融监管的大背景下,监管政策也由鼓励和支持创新转变为加强金融监管、严控金融风险。

 

  征信业的发展在世界上没有固定的模式。目前,征信机构的存在主要有两种模式,美国是商业机构主导,欧洲是政府主导,各国在征信业的发展中,都有自己面临的具体情况,具体到中国,在金融监管加强,整治互联网金融乱象的大背景下,从国家层面进行顶层设计就不难被预料到。

 

  成立一个机构不难,关键在于机构职责的理清以及一些技术问题的解决。首先,允许报送数据和查询数据的机构范围就首先需要理清;其次,对于特定对象的数据是否采纳也需要明确。避免多头借贷,既可以降低风险,也可能构成对特定对象的“歧视”;还有就是征信数据使用的场景,目前在央行征信中心查的数据只能用在放贷这个场景,但在美国,征信局的信用分使用场景很广泛。

 

  另外,在数据采集方面,也需要更加专业,比较好的方式是允许征信机构建立分级的代理体制。对于代理的必要性,一位征信行业人士举例称,如果征信机构想要互金机构的白名单数据,后者肯定是不愿意给的,这时候就需要征信代理机构做一些处理。另外,考虑到个人隐私、数据安全等多方面情况,数据的采集过程中,利用代理机制可以解决很多问题和争议。

 

  当然,上面的问题也可以称之为细枝末节,最后也是最重要的是个人征信牌照的未来,以及央行等监管机构所希望构建的征信业管理架构,这个架构将如何与市场互动,给市场留多大的空间,都是业者所关注的焦点。